מתי חיסכון אחר רלוונטי לבחירת מסלול השקעה?

כשיש כמה קופות וחשבונות, בוחרים לכל אחד מהם מסלול השקעה בנפרד.

כשבוחרים מסלול, מסתכלים על הסכום, על המועד שבו מתכננים להשתמש בכסף ועל התנודתיות שמוכנים לשאת. זו דרך הגיונית להתחיל.

אבל לפעמים, כדי לדעת מתי נצטרך את הכסף שבחשבון מסוים, צריך לבדוק אם יש מקור אחר שיכול לממן את ההוצאה שתכננו לשלם ממנו.

כשחיסכון אחר יכול לממן את אותה הוצאה

נניח שקרן השתלמות מיועדת לממן הוצאה בעוד כמה שנים, ויש גם פיקדון.

אם הפיקדון מיועד לאותה הוצאה, יהיה זמין בזמן, יספיק לממן אותה ואפשר יהיה להשתמש בו בלי לפגוע במטרה אחרת, ייתכן שלא נצטרך להשתמש בכספי הקרן במועד שתכננו.

במקרה כזה, המועד שבו מתכננים להשתמש בכספי הקרן עשוי להשתנות, ואיתו גם הנתונים שנביא בחשבון כשנבחר לה מסלול השקעה.

מתי אי אפשר להסתמך על הפיקדון?

לא תמיד אפשר להשתמש בפיקדון במקום בקרן.

אם הפיקדון שמור לשעת חירום, אין בו מספיק כסף, הוא לא יהיה זמין בזמן או שהשימוש בו יפגע במטרה אחרת, אי אפשר להסתמך עליו למימון ההוצאה.

גם כשהפיקדון יכול לממן את ההוצאה, זה עדיין לא אומר שאפשר להגדיל או להקטין את רמת הסיכון בקרן. הוא עשוי לשנות את מועד השימוש בכסף ואת מידת התלות בקרן, אבל הוא לא קובע איזה מסלול השקעה מתאים לה.

מתי אין צורך לבדוק חשבונות אחרים?

לא צריך לבדוק את כל חשבונות המשפחה בכל פעם שבוחרים מסלול השקעה.

השאלה היא אם יש חשבון אחר שיכול לשנות את מועד השימוש בכסף או את מידת התלות בחשבון שבודקים. אם הוא לא משנה אף אחד מהם, אין סיבה לכלול אותו בבדיקה רק משום שהוא קיים.

שאלות לקחת הלאה

1. לאיזו מטרה מיועד הכסף בחשבון שבודקים?
2. מתי מתכננים להשתמש בו?
3. האם יש מקור כסף אחר שמיועד לאותה מטרה?
4. האם המקור האחר יהיה זמין בזמן, והאם יהיה בו מספיק כסף כדי לממן את ההוצאה?
5. האם השימוש בו יפגע במטרה אחרת?
6. האם המקור האחר משנה בפועל את מועד השימוש בכסף שבחשבון או את מידת התלות בו?

אם המקור האחר לא יכול לממן את ההוצאה המתוכננת, או שהוא לא משנה את מועד השימוש בכסף או את מידת התלות בחשבון, אפשר להשאיר אותו מחוץ לבדיקה הזאת.

כך אפשר להתמקד בחשבון ובשימוש המתוכנן בכסף שבו, בלי לוותר על שאר השיקולים הרלוונטיים לבחירת המסלול.

ההבחנה לא קובעת איזה מסלול השקעה לבחור, איזו רמת סיכון מתאימה או איך לחלק את הכסף בין החשבונות. היא עוזרת לזהות מתי חיסכון אחר עשוי לשנות את השיקולים בבחירת המסלול, ומתי אין צורך לכלול אותו בבדיקה.