הגעתם לגיל שאפשר להתחיל לקבל קצבה, אבל אם אתם עדיין עובדים. אולי אתם רוצים להפחית את היקף העבודה, אולי חיכיתם לרגע שבו תוכלו לעשות שינוי, ואולי רק עצם האפשרות להתחיל לקבל קצבה כבר מעכשיו מעלה את השאלה המתבקשת:
האם אפשר להמשיך לעבוד ובמקביל לקבל את קצבת הפנסיה?
מה הקצבה אמורה לאפשר עכשיו?
לפעמים תנאי המוצר מאפשרים להתחיל לקבל קצבה בזמן שאתם ממשיכים לעבוד, אבל עצם האפשרות עדיין לא אומרת שזה הזמן הנכון להתחיל לקבל אותה.
לפני שבודקים אם האפשרות מתאימה, צריך להבין מה הקצבה אמורה לאפשר לכם עכשיו. התפקיד שלה עשוי להשתנות בהתאם להכנסה שאתם צריכים ולתוכניות שלכם להמשך.
אותה אפשרות, נסיבות שונות
נניח שאתם יכולים להתחיל לקבל קצבה בזמן שאתם ממשיכים לעבוד. אם אתם מתכננים להפחית את היקף העבודה, הקצבה עשויה להשלים חלק מההכנסה שתקטן. אם אתם ממשיכים לעבוד באותו היקף, ייתכן שבשלב הזה אין צורך מיידי בהכנסה נוספת.
זה לא אומר שבמקרה הראשון צריך להתחיל לקבל קצבה או שבמקרה השני צריך לדחות אותה. אלה שתי נסיבות שונות, שבהן הקצבה אמורה למלא תפקיד אחר.
לכן השאלה היא לא רק אם אפשר לקבל קצבה בזמן שממשיכים לעבוד. צריך להבין גם מה עשוי להשתנות מהרגע שמתחילים לקבל אותה ומה צריך לבדוק כדי להחליט אם להתחיל לקבל אותה עכשיו
מה עשוי להשתנות כשמתחילים לקבל קצבה?
שמתחילים לקבל קצבה, מתחילים להשתמש בכספי החיסכון הפנסיוני כדי לייצר הכנסה חודשית. לכן יש כמה דברים שצריך לבדוק:
- מה תהיה ההכנסה החודשית מהמשכורת ומהקצבה יחד.
- אילו שאלות מיסוי עשויות להיות רלוונטיות.
- מה יקרה להפקדות שממשיכות להתבצע.
- אילו אפשרויות או זכויות במוצר עשויות להשתנות לאחר תחילת הקצבה.
- מה עשוי לקרות לכספי החיסכון שצברתם במקרה של פטירה.
על מה עוד נשענת ההחלטה?
ההחלטה לא בהכרח נוגעת רק להכנסה שנדרשת עכשיו. היא עשויה להיות קשורה גם למועד הפרישה המתוכנן, לחסכונות נוספים, להכנסה שתידרש בהמשך ולצרכים של בני המשפחה.
הגורמים האלה רלוונטיים כשהם עשויים לשנות את התפקיד שהקצבה אמורה למלא או את המועד שבו יהיה צורך בה.
אילו שאלות צריך לברר?
- מה הקצבה אמורה לאפשר בזמן שאתם עדיין עובדים?
- האם נדרשת הכנסה נוספת עכשיו, או שאתם שוקלים להתחיל לקבל קצבה רק מפני שהאפשרות קיימת?
- מה תהיה ההכנסה החודשית הכוללת ממשכורת ומקצבה, ואילו שאלות מיסוי צריך לבדוק?
- מה יקרה להפקדות שממשיכות להתבצע?
- אילו אפשרויות או זכויות במוצר עשויות להשתנות אם הקצבה תתחיל עכשיו?
- מה עשוי לקרות לכספי החיסכון במקרה של פטירה?
- האם ההחלטה קשורה גם לחסכונות נוספים, למועד הפרישה או לצרכים של בני המשפחה?
מתי אפשר להשאיר את הבירור ממוקד?
כשברור מה הקצבה אמורה לאפשר, ונבדקו תנאי המוצר, ההכנסה הכוללת, המס וההפקדות, ייתכן שאפשר להשאיר את הבירור ממוקד.
מה ההבחנה כן עושה — ומה היא לא קובעת?
ההבחנה הזו לא קובעת שבכל מוצר ובכל מצב אפשר לעבוד ולקבל קצבה. היא גם לא קובעת מתי להתחיל לקבל אותה, כיצד לחשב אותה, מה תהיה תוצאת המס או מה יקרה להפקדות החדשות.
היא מרחיבה את הבירור מהשאלה האם אפשר לעבוד ולקבל קצבה, לשאלות נוספות: מה הקצבה אמורה לאפשר, מה עשוי להשתנות מרגע שמתחילים לקבל אותה ומה צריך לבדוק לפני שמחליטים אם להתחיל לקבל אותה עכשיו.
את האפשרות להתחיל לקבל קצבה ואת המשמעות שלה צריך לבדוק לפי השיקולים והנתונים האישיים שלכם, המוצרים שברשותכם והתנאים שלהם.
יש לכם שאלות? תצרו איתנו קשר פה