לקראת הפרישה מגיע הרגע שבו רוצים לדעת כמה כסף ייכנס לחשבון הבנק בכל חודש. מבקשים חישוב, מקבלים מספר, ולפעמים גם כמה סימולציות שאפשר להשוות ביניהן.
מה אנחנו מחפשים לראות?
כשמקבלים כמה סימולציות, באופן טבעי מסתכלים קודם כל על סכום הקצבה ואם מופיעים כמה סכומים, העין נמשכת באופן טבעי לקצבה הגבוהה ביותר.
אבל הסכומים שמוצגים בסימולציות עשויים כבר להתבסס על הנחות שנלקחו בחשבון לצורך החישוב, גם אם עדיין לא בחרתם בהן בפועל.
מה הסימולציה כבר כוללת?
לפני שמשווים בין סכומי הקצבה המוצגים בסימולציות, צריך לברר אם הסכומים מבוססים על אותם תנאים, או שכל אחד מהם חושב לפי תנאים אחרים.
ייתכן שהסימולציות מבוססות על מועד התחלה שונה, על מסלול קצבה אחר או על הנחות שונות לגבי ההכנסה שעשויה להישאר לבן או לבת הזוג לאחר פטירת מקבל הקצבה.
נניח ששתי סימולציות מבוססות על אותה יתרת חיסכון, אבל כל אחת חושבה לפי מסלול קצבה אחר. באחת מופיעה קצבה חודשית גבוהה יותר, ובשנייה עשויה להישאר לבן או לבת הזוג הכנסה גבוהה יותר לאחר פטירת מקבל הקצבה.
במצב כזה, כל סימולציה מבוססת על תנאים אחרים, ולכן גם סכומי הקצבה שונים וכאן השאלה מתחילה להשתנות: לא רק איזה סכום קצבה גבוה יותר, אלא מה כל אחד מהסכומים באמת מייצג.
מה סכום הקצבה באמת מייצג?
אין כאן כוונה לגרום לכם לחשוד בכל סימולציה, וזה גם לא אומר שצריך לפסול את האפשרות שמציגה את הקצבה הגבוהה ביותר.
סכום הקצבה הוא לא רק מספר להשוואה. הוא עשוי לבטא גם מועד, מסלול והנחות שנוגעות לבחירה אישית או משפחתית.
בדומה לשלב הצבירה, גם בשלב קבלת הקצבה החיסכון הפנסיוני לא נוגע רק להכנסה של החוסך עצמו. הבחירה במסלול הקצבה עשויה להשפיע גם על ההכנסה שתישאר לבן או לבת הזוג לאחר פטירת מקבל הקצבה.
לכן, לפני שמשווים בין סכומי הקצבה, צריך להבין אילו תנאים עומדים מאחורי כל אחד מהם.
אילו שאלות צריך לברר?
- מתי אמורה הקצבה להתחיל בכל אחת מהסימולציות?
- על איזה מסלול קצבה מבוסס כל סכום?
- מה הונח לגבי ההכנסה שעשויה להישאר לבן או לבת הזוג?
- האם מדובר בבחירה שכבר התקבלה, או בהנחה שנקבעה לצורך החישוב?
- האם מסלול ההשקעה משפיע על הקצבה?
מתי אפשר להתמקד בסכום הקצבה בלבד?
כשהסימולציות מבוססות על אותו מועד, אותו מסלול ואותן הנחות רלוונטיות, אפשר להבין טוב יותר מה ההבדל בין הסכומים משקף.
ההבחנה הזו לא קובעת איזה מסלול קצבה עדיף. היא עוזרת לזהות מה צריך לברר כדי להבין את המשמעות שעומדת מאחורי כל סימולציה.
את המשמעות המדויקת יש לבדוק לפי המוצר, המסלול והנתונים האישיים.